本研究探讨财务知觉和行为对财务行为的影响;(a)一般账户和服务，(b)投资/储蓄和(c)保险/保险利用2003年至2009年期间来自南非的FinScope数据集，采用了有序probit、广义有序probit和伪面板微观计量经济学技术。基于这三种估计的结果支持这样一种假设，即财务观念对获取和使用一般帐户和服务的决定有更大的影响。横截面模型和汇集模型证实了这样一个假设，即在决定接受和使用投资金融服务时，金融行为的影响大于金融感知。金融感知对金融服务获取和使用的响应程度随着金融产品使用深度从基础到高级的加深而降低。在政策方面，针对需求方面的因素以增加获得和使用金融服务的机会应该是针对金融类型和级别的。此外，这种办法应以了解借款国的经验为基础。