生命周期方法是为个人的储蓄决策建模的主要方法。它推测，个人倾向于在整个生命周期中保持恒定的消费流——储蓄到退休，之后再储蓄。现实往往与这一假设相矛盾，从而产生了我们按收入群体推测的三层生命周期模型。低收入阶层很少储蓄，因此也很少储蓄;高收入阶层在生活活跃时确实会储蓄，而且往往从遗赠中获利，但除非受到重大冲击，否则不会出现储蓄不足的情况;只有中间层的行为与预测大致一致。据推测，这种差异行为的驱动因素有三个方面:外部环境，如大量冲击;偏好偏差，如行为偏差，以及制度设置和干预措施，如最低收入规定。本文概述了这些相应的假设，提出了一些初步的概念和实证支持，并回顾了有关推测驱动因素的国际文献。对国际文献的回顾并没有打破我们对生命周期模型的广泛三层和重构适用性的猜测，但提供了一些初步的精确度和皱纹。 The paper proposes next conceptual and empirical steps, including enriching existing wealth distribution estimates at retirement with sound estimates of social insurance wealth (pension and health), focused hypothesis testing of the key drivers with household panel data, and formulating policy responses if the new hypotheses are not rejected.